Статистика банківської системи свідчить, що депозити українців в іноземній валюті скорочуються.
Чому так відбувається?.
Банківський бізнес - це не апріорне залучення депозитів, за яким вирішують, що потім робити з залученими коштами. Це перш за все розуміння тенденцій в економіці і монетарній системі, оцінка можливих обсягів видачі кредитів при таких обставинах, розуміння динаміки процентних ставок, зіставлення ризиків і визначення потрібного обсягу депозитів і допустимих процентних ставок по ним. В хорошому банку гроші вкладників не лежать, а працюють. Якщо просто залучати кошти - то це збиткова діяльність.
Ключова причина нинішнього відтоку валютних депозитів в іноземній валюті полягає не в депозитної, а в кредитній сфері. Зараз банки мало кредитують в іноземній валюті. Ринку валютних позик фізичним особам не існує, а можливості кредитування підприємств в іноземній валюті на сьогоднішній день істотно обмежені ринковими реаліями. Відповідно, банки в цілому не потребують великих обсягах нових депозитів в іноземній валюті, і демотивують вкладників низькими ставками.
Статистика банківської системи відображає не тільки скорочення валютних вкладів, а й істотне збільшення гривневих заощаджень населення в банківській системі. Якщо за рік депозити громадян в іноземній валюті скоротилися на $ 400 млн, то в гривні вони виросли майже на 19 млрд грн. Тобто в кінцевому підсумку: за останні 12 місяців заощадження українців в банках помітно зросли, а повернення депозитів в банківській системі триває вже більше року.
Чому ж сьогодні багато людей вибирають саме гривневі депозити замість валютних? Прості розрахунки очима вкладника. В Альфа-Банку Україна ставка за строковим річним депозитом у валюті зараз становить 5,5%, а в гривні - майже 17%. Тобто гривнева ставка гарантує компенсацію понад 10% потенційного подорожчання долара за рік. Зараз гривня практично незмінна (з початку 2017 року вона навіть зросла на 1%), і в цьому році мало хто очікує девальвацію більше 10%. Тим часом процентна ставка по валютних внесках аж ніяк не перекриває інфляцію. Відповідно, раціональні вкладники роблять вибір на користь гривневих депозитів, адже через невелику зацікавленість банків в іноземній валюті валютні вклади стали непривабливими.
Депозит сьогодні або ще почекати? Процентні ставки продовжують скорочуватися. Це стосується і гривні та іноземної валюти. Тільки що було чергове рішення НБУ про зниження облікової ставки, яке підтверджує напрям руху процентних ставок і задає подальші очікування. Висновок: вже в травні-червні навряд чи вдасться принести гроші в банки за такими ж ставками, як і сьогодні.
Який банк вибрати? Незважаючи на загальний тренд до зниження ставок, депозитні пропозиції різних банків істотно відрізняються. Наприклад, деякі банки з іноземним капіталом пропонують вкладникам менше 1% по валютних депозитах і 10-10,5% по гривневих. На відміну від них Альфа-Банк активно кредитує. Відповідно, наш банк платить вищі відсотки за вкладами, адже має можливість заробляти адекватні гроші для своїх вкладників завдяки кредитній активності. При цьому депозити в двох банках з різницею процентних ставок в 5-7 процентних пунктів є однаково надійними. У випадках дуже низьких ставок ключова причина полягає не в додаткових гарантіях надійності, а в тому, що такий банк зараз просто неактивний кредитуванні.
Після так званого очищення ринку і докапіталізації банків вкладнику набагато легше визначитися з банком розміщення коштів: найбільші банки пройшли стрес-тести і внесли додатковий капітал. У когорті найбільших фінансових установ ненадійні банки вже пішли з ринку під час так званого очищення банківської системи. А для відповідальних банків на кшталт Альфа-Банку ставлення до власних вкладникам завжди було і буде вищим пріоритетом. На нашому ринку довіру - це найважливіший актив.