Прірва між кредитором і позичальником, звичайно, є. Але із розмов з експертами ми визначили три альпіністських троса, якими російські банки страхуються від падіння в яму кризи.

Трос перший, самий надійний. Дуже ефективна ставка. Коли клієнт отримує споживчий або експрес-кредит, його увагу зазвичай вміло фокусують на річні відсотки. Ніби як в них весь сенс. Структура кредиту тоді здається людині простий і нехитрою: взяв сто тисяч, через п'ять років повернув, а за кожен рік користування цими грошима віддав, наприклад, по 18 відсотків річних.

Отже, спрощена схема споживчого кредитування:.

- заявлена ??ставка за відсотками річних: 18 відсотків на рік;.

- комісія за його видачу: 3 відсотки від суми кредиту (одноразово);.

- комісія за його супровід: 2 відсотка (щомісяця) від суми кредиту, в рік - 24 відсотки.

Підсумовуємо тільки три цих основних «інгредієнта»: 18 + 3 + 24. Отримуємо 45 відсотків в перший рік. Ми порахували всього лише дві основні комісії, які використовують більшість банків, а ставка в порівнянні з декларованої вже виросла на 27 відсотків!.

Періодичні комісії складають близько 50 відсотків доходу банку від кредиту - це неофіційна цифра, але, якщо подивитися, то самі банкіри, з ким вдалося відверто поспілкуватися, в її вірності не сумніваються. Відповідно, один платник покриває банку свій кредит і ще одного неплатника - це мінімум.

трос другий. Ставка більше, ніж життя. У кожному банку, який бере активну участь на ринку споживчого кредитування, є спеціальний відділ по неповернень. Люди, які в ньому працюють, відстежують клієнтську базу даних і обчислюють «погані» кредити. При стягненні невеликих позик (до 100 тис. рублів) банки основний упор роблять на прозвон «поганих» клієнтів. Але коли сума боргу серйозна або людина не платить занадто довго, у банку є способи вирішення цієї проблеми. Для цього існують компанії-колектори, які будують свій бізнес на стягнення боргів з клієнтів кредитних компаній.

трос третій. За принципом піраміди. Це навіть не трос, а спосіб розвитку. Банк швидко і не замислюючись роздає якомога більше кредитів.

Тим самим він збільшує свій загальний кредитний портфель, не піклуючись про його якість. Цим прийомом користуються як дрібні банківські структури, так і великі. Перші - щоб вигідно продати себе одному з великих гравців ринку. А самі крупняки - щоб отримати довгостроковий займ з-за кордону.

В обох випадках пускається пил в очі: «Подивіться, у нас по-ооо-оо який великий кредитний портфель, ми - серйозний гравець на цьому ринку». Реальний відсоток неповернень при цьому не показується.