Киянин Євген лихварем себе не вважає - як приватний підприємець він вже десять років торгує взуттям та шкіряними виробами на одному зі столичних ринків. Гроші під відсотки він вперше позичив два роки тому знайомому свого знайомого. «Йому терміново знадобилися 20 000 грн. , Які він обіцяв повернути через рік з 20% зверху », - розповідає він. Євген довго сумнівався, перш ніж позичити гроші, але його побоювання не виправдалися - через рік позичальник повернув борг. З тих пір Євген давав гроші ще двічі, обидва рази людям, яких знав особисто. Відчувши себе упевненіше, він вирішив розмістити оголошення про надання позики в інтернеті. Євген готовий ризикнути $ 10 000 і хоче заробити 3-4% на місяць. Правда, на відміну від багатьох приватних кредиторів, які рекламують свої послуги, він не обіцяє видати гроші протягом декількох днів - йому потрібно ретельно вивчити документи майбутнього позичальника і проконсультуватися з юристом.
Боязнь неповернення - головна причина надхмарних процентних ставок на ринку приватних позик. Але нещодавнє рішення Верховного суду трохи знизило ризики для приватних кредиторів. Дозволивши фізособам видавати позики під відсотки, нд фактично легалізував цей вид діяльності. Крім того, на відміну від банків, приватники отримали право кредитувати і в іноземній валюті. Експерти прогнозують зростання приватного кредитування, яке будуть серед іншого використовувати для легалізації тіньових доходів.
Час лихваря.
«Догляд людей в приватні позики пояснюється недовірою до банків, - вважає голова федерації споживачів фінансових послуг, народний депутат від Партії регіонів Юрій Полунєєв. - Банки і фінінститути часто використовують завлекаловкі, які обертаються для клієнта боргової кабалою ».
Звернутися до приватника - часом єдиний вихід для тих, хто вже має великий непогашений кредит в банці. Приватний підприємець з Вишневого Сергій два роки тому взяв гроші в банку на обладнання для виробництва меблів і поки не розплатився. Тепер фінансові установи відмовляють йому в позиках, а підприємцю терміново потрібно 15 000 грн. для закупівлі матеріалів, щоб виконати велике замовлення. «Я дзвонив по оголошеннях про кредити від част-них осіб, але відсотки там дуже високі, тому я поки не прийняв остаточного рішення», - розповідає він.
Щоб збільшити зображення, натисніть тут Ставки по приватним позиках варіюються від 24 до 72% річних, залежно від суми і забезпечення. Обов'язкова наявність застави - нерухомості чи автомобіля. При цьому максимальна сума, яку лихварі готові надати, - половина ринкової вартості застави. Умови у приватників гірше, ніж у банків, що пропонують споживчі кредити при наявності застави під 23-25% річних. Зате позичальникові не обов'язково мати хорошу кредитну історію і довідку з роботи про високий легальному доході.
Високі ставки пояснюються сумнівними перспективами домогтися відшкодування боргу в судах. До недавнього часу юридична правомірність приватних позик взагалі була під питанням. Хоч стаття 1048 Цивільного кодексу України та дозволяє фізичним особам позичати гроші під відсотки, у Законі «Про фінансові послуги» йдеться про те, що надання позики - фінансова операція, яку можуть здійснювати лише фінустанови. Тому, за словами Тетяни Кузьменко, партнера МЮГ AstapovLawyers, суди найчастіше відмовляли у стягненні відсотків за позиками.
Постановою від 18 липня Верховний суд поставив крапку в цьому питанні, закріпивши право фізичних осіб позичати гроші під відсотки без відповідної ліцензії. «Тепер раніше винесені рішення судів з відмовою у стягненні відсотків можуть бути переглянуті», - припускає Кузьменко.
Правда, позичати приватний кредитор може лише власні гроші. Якщо ж він почне залучати кошти у фінансових установах і роздавати в якості кредитів, це вже незаконна банківська діяльність, вона карна справа. Натомість, за словами Ростислава Кравця, старшого партнера контори «Кравець, Новак і партнери», рішення ВС дозволяє приватним особам кредитувати в іноземній валюті. У той час як банки не мають такого права після заборони валютного кредитування Нацбанком у 2009 році.
Крім того, цим рішенням можуть скористатися ломбарди, щоб почати активно кредитувати населення в доларах під заставу майна. У таких випадках договір може укладатися не з ломбардом, а з фізичною особою, тому ломбардам не знадобляться спеціальні ліцензії для позик у валюті.
Ростислав Кравець також не виключає, що рішення ВС може дати додаткові можливості для відмивання грошей. «Можна оформити договір, що я позичаю 1000 доларів під 1000% в годину. Вважайте, що я законним чином заробив мільйон доларів », - зазначає він. З цієї суми потрібно буде заплатити 17% прибуткового податку, але гроші, що залишилися успішно легалізуються.
Банкам не конкуренти.
Для банкірів рішення НД особливої ??небезпеки не становить. За словами Олександра Сугоняка, президента Української асоціації банків, фінансові потоки, що йдуть в країні в обхід банків, становлять лише близько 10% від банківського обороту, тому лихварі поки не створюють їм серйозної конкуренції.
Крім того, як зазначає Андрій Шило, начальник департаменту кредитування фізичних осіб банку «Київська Русь», у банків більше важелів впливу на несумлінного позичальника, ніж у приватної особи. «Звичайно, постанова НД зробило стягнення більш реальним, але пройти всі рівні судової системи надзвичайно складно», - відзначає експерт.
Через те, що такі справи складно вести, за них неохоче беруться і колектори. «Якщо йти законним шляхом, це дуже довгі тяжби», - зазначає Валентин Берлінський, радник директора з питань залучення клієнтів «Української колекторської групи». За його словами, занадто багато зусиль іде на пошук боржників, а належні за роботу відсотки йдуть на судові витрати.
Приватні кредити не завжди відповідають і інтересам споживачів. Приватну позику, наприклад, не реструктуріруешь, говорить депутат Полунєєв. На його думку, незважаючи на всі недоліки банківських кредитних продуктів, співпрацювати з банками вигідніше і зручніше, а розраховувати на те, що приватний сектор зможе в умовах кризи підмінити банківський, не варто. Все-таки в очах позичальників лихварство, нехай і легальне, залишається «сірим» кредитуванням, до якого можна вдаватися тільки в крайньому випадку.
Правда, в Європі і США приватне кредитування стає модним трендом завдяки новим соціальним мережам, обсягів по-Діня позичальників і кредиторів. Ці сервіси налічують сотні тисяч користувачів і видають по мільйону доларів кредитів у день. Біржі приватних позик вже з'явилися і в Росії. Але в українських лихварів поки немає своєї мережі. Фокусу вдалося знайти лише один подібний сайт, зареєстрований у 2009 році на Всеукраїнську біржу приватних позик, але на ньому повідомляється, що проект тимчасово не працює. Можливо, творці чекали свого часу. І він, схоже, настав.
Додати кредитора.
Завдяки кризі і інтернету в розвинених країнах кредитування від приватних осіб квітне буйним цвітом У США і Європі приватне кредитування переживає справжній бум завдяки інтернет-платформам, связавшим володарів вільних грошей з нужденними в них позичальниками. Першим серйозним проектом на цьому ринку став сайт Zopa, що з'явився у Великобританії в 2005 році. З невеликого інтернет-брокера Zopa поступово перетворюється в помітного конкурента для банків. У Zopa 250 000 учасників, через нього видається до $ 12 млн кредитів щомісяця. У центробанку Англії вважають, що банкам є чому повчитися у таких сервісів.
Швидко розвиваються і американські послідовники Zopa - Lending Club і Prosper. Обсяг виданих ними кредитів збільшується на 200-300% на місяць. У цій схемі американців привертають відсутність банківських комісій і невисокі фіксовані ставки.
У США зростає невдоволення великими банками, які після кризи 2008 року посилюють вимоги до позичальників, вводять нові комісії і підвищують ставки за кредитами. Кредиторів ж приваблює можливість заробити 5-6% річних, у той час як банківський депозит дає лише 1-2%. Оформлення та перевірку платоспроможності позичальника бере на себе інтернет-брокер, що значно полегшує всю процедуру. Неповернені кредити в приватному секторі становлять 2-3% від усіх позик - ця частка нижча, ніж у багатьох великих банків США.
Ірина Гамалій, Фокус.